京都を拠点に関西でのホームページ制作やIT導入サポートをやっております、EarthCampus株式会社の田島です。
私がこのコラムを書いている2020年4月7日現在、 新型コロナウイルス感染症の影響で、たくさんの人々に収入面で影響が出ています。
今回は貯蓄性のある生命保険を活用した資金の調達方法をお伝えします。
今回の方法が活用できる方
- 各保険会社の貯蓄性のある生命保険に加入している方
１世帯に30万円、個人事業主に上限100万円、中小企業に上限200万円を給付などニュースが流れていますが条件と給付時期が現在は決まっていませんし、融資を受けるにしても書類の作成や審査があり絶対に資金が調達ができる訳ではないのと時間もかかってしまうというデメリットがあります。
しかし、今すぐに資金が必要で政府の発表や審査の結果を待てないという方はたくさんおられると思います。
そのため、今回は審査なしですぐに資金調達のできる契約者貸付制度の詳細をお伝えします。
さらに今この話をする最大の理由がコロナウイルス感染症の影響で各社が特別措置として期間限定で貸付の金利0％を実施してるからです。
もちろんメリットだけでなくデメリットもあるのでポイントをまとめていきたいと思います。
契約者貸付とは
契約者貸付とは生命保険の契約者が使えるサービスの一つで、解約返戻金を担保として契約者にお金を貸してくれる制度です。
解約返戻金とは契約している保険を解約した時に戻ってくるお金のことを言います。
全ての保険に解約返戻金がある訳ではなく代表的なものとして、終身保険、養老保険、個人年金などがあります。
加入している会社や保険の種類によりにより変わりますが解約返戻金の８割〜９割を上限に借りることができ、契約時期にもよりますが普段は年利３〜５％で利息がかかるものが多いです。
借り入れるのに審査はない
契約者貸付に借入の審査はなく、手続きの書類を各保険会社カスタマーまたは担当者に申請し保険証券と本人確認書類を準備し届いた書類の必要事項を記入して返送をするだけです。
保証人も要りません。
書類を申請する際は往復速達で申請をすることで早く届きます。
契約者貸付のメリット
この契約者貸付のメリットは以下の通りです。
- 返済の期限がない
- 申請をしてからの入金が早い
- 解約になる訳ではない
返済の期限がない
契約者貸付には返済の期限がなく、自分のタイミングで返済していくことができます。
返済の際の基本は指定口座に振込みとなります。
返済方法も一括、分割と選ぶことができ、返していく金額も自分で選べます。
申請をしてからの入金が早い
貸付をしたお金は契約者が指定した口座に1週間ほどで振り込まれます。
また契約者貸付は借入になるので税金は発生しません。
解約になる訳ではない
契約者貸付をしても解約にはならず保障は継続されます。
ただし、貸付をしたまま解約をしたり、保険金が支払われることになった場合は精算して解約返戻金や保険金が支払われることになります。
契約者貸付のデメリット
この契約者貸付のデメリットは以下の通りです。
- 契約をして日が浅いと借りれる金額が少ない
- 保険料の支払いがなくなる訳ではない
- 放置しすぎると利息がかさむ（現在は特別措置により無利息の会社多数）
契約をして日が浅いと借りれる金額が少ない
解約返戻金は今までに支払ってきた保険料により変化します。
契約してから間もないと支払ってきた保険料が少ないので解約返戻金も少なくなります、なので借入できる金額も少なくなってしまいます。
保険料の支払いがなくなる訳ではない
生命保険の保険料支払い期間中の方は契約者貸付後も毎月（月払いの方）または毎年（年払いの方）支払いは続きます。
放置しすぎると利息がかさむ（現在は特別措置により無利息の会社多数）
契約者貸付の利息は複利で計算されていきます。
もし、100万円を3年間借りた場合の利息は以下のようになります。
3％の場合
（1年目）1,000,000円×3％＝30,000円
（2年目）1,030,000円×3％＝30,900円
（3年目）1,060,900円×3％＝31,827円
利息合計：92,727円
5％の場合
（1年目）1,000,000円×5％＝50,000円
（2年目）1,050,000円×5％＝52,500円
（3年目）1,102,500円×5％＝55,125円
利息合計：176,250円
となり、借入したと利息の合計が担保となっている解約返戻金の上限を超えてしまうと保険は解約されてしまいます。
各生命保険会社の特別措置一覧
各生命保険会社では契約者貸付の特別金利のほか保険料払込みの猶予期間などが設けられています。
各社の要点だけまとめますので自身の加入している保険が契約者貸付できる保険なのか、いくらまで借入できるのか、などは保険証券（証券番号を聞かれます）をご準備の上それぞれのカスタマーセンターにご連絡ください。
保険証券がどうしても見つからない方はカスタマーセンターに電話した際に今手元にないことを伝えてください、契約者名と生年月日の確認をとることで保険証券の再発行も同時に手続きができます。
カスタマーセンター連絡をする時は、例え夫婦間であっても契約者本人が連絡をしてください！
保険会社は契約者本人からの申し出でないと手続きが進められません。
メットライフ生命
新規契約者貸付に対する特別金利の適用（無利息）
| 契約者貸付特別金利 | 0％ |
| 特別金利適用期間 | 2020年9月30日まで |
| 貸付受付期間 | 2020年3月16日から2020年5月31日まで |
カスタマーサービスセンター
0120ー881ー796 (月～金 9:00 – 18:00※ 土 9:00 – 18:00 日・祝日・年末年始 休み)
保険料のお払込みに関する特別お取扱い等について
| 申出受付期間 | 2020年5月31日まで |
| 延長期間 | 最長で2020年9月30日まで |
新型コロナ：保険料払込猶予期間延長申し出専用ダイヤル
0120－208－602 月～金 9:00 – 18:00 土・日・祝日・年末年始 休み
ソニー生命
新規契約者貸付に対する特別金利の適用（利息の減免）
| 契約者貸付特別金利 | 0％ |
| 特別金利適用期間 | 2020年3月19日※から2020年9月30日まで |
| 貸付受付期間 | 2020年3月19日※から2020年6月1日まで |
※ただし、中小企業信用保険法第2 条第5 項第4 号に基づくセーフティネット保証制度（令和二年新型コロナウイルス感染症）による認定を受けた法人および個人事業主の契約者については、以下のとおり、開始日を2020 年2 月18 日に遡及して適用します。
保険料払込猶予期間の延長
| 延長期間 | 最長で2020年9月30日まで |
保険契約の失効に関する特別措置
| 延長期間 | 最長で2020年9月30日まで |
カスタマーセンター
0120-158-821 平日・土日祝 9:00～17:30※ゴールデンウィーク、年末年始を除く
明治安田生命
新規契約者貸付に対する利息の免除
| 貸付利息 | 免除 |
| 特別金利適用期間 | 2020年9月30日まで |
| 貸付受付期間 | 2020年3月16日から同年5月31日 |
保険料払込猶予期間の延長
| 保険料のお払込猶予期間 | 最長６ヵ月間 |
入院給付金・入院治療給付金に関する特別取扱い
以下の場合には、臨時施設等または自宅で療養した期間についても、その期間に関する医師または医療機関の証明をもって入院給付金・入院治療給付金の対象とする特別取扱いを実施いたします。
- 医療機関が満床等の理由で入院できず、臨時施設等または自宅において、入院と同等の療養を受けた場合
- 医療機関が満床等の理由で退院予定日が早まり、臨時施設等または自宅において、 入院と同等の療養を継続した場合
コミュニケーションセンター
0120-662-332 月曜～金曜：9:00～18:00、土曜：9:00～17:00（いずれも祝日・年末年始を除く）
日本生命
契約貸付の（新規貸付）の利息免除
| 金利 | 0％ |
| 上記金利適用期間 | 新規貸付から2020年9月30日まで |
| 受付期間 | 2020年3月16日から2020年5月31日 |
保険料払い込みの期間の延長
| 延長期間 | 最長6ヶ月（2020年9月30日まで） |
ニッセイコールセンター
0120-201-021 月曜～金曜：9:00～18:00、土曜：9:00～17:00（祝日・12/31~1/3を除く）
プルデンシャル生命
契約者貸付の利息免除
| 貸付利率 | 年利0.0％（貸付利息を免除） |
| 受付期間 | 2020年2月18日（火）～2020年6月1日（月）まで |
| 適用される期間 | 2020年9月30日（水）まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 保険料の払込猶予期間 | 2020年9月30日（水）まで |
貸付金の返済ができないことによる保険契約の失効に関する猶予期間の延長
| 猶予期間 | 2020年9月30日（水）まで |
カスタマーサービスセンター
0120-810740 平日9:00～18:00、土日9:00～17:00（祝休日、12月31日～1月3日を除く）
ＳＯＭＰＯひまわり生命
契約者貸付利率の減免
| 金利 | 年 0．0％ |
| 受付期間 | 2020 年 3 月 16 日以降、同年 5 月 31 日まで |
| 本利率の適用期間 | 2020 年 9 月 30 日まで |
お客さまお問い合わせ窓口（契約者貸付利率の減免について ）
0120-563-506 受付時間：月～金曜日 9:00～18:00／土曜日 9:00～17:00 ※日曜・祝日および 12 月 31 日～1 月 3 日は除きます。
保険料の払込猶予期間延長
| 猶予する期間 | 最長6か月（2020年9月30日まで） |
お客さまお問い合わせ窓口（保険料の払込猶予期間延長について）
0120-563-506 受付時間：月～金曜日 9:00～18:00／土曜日 9:00～17:00 ※日曜・祝日および 12 月 31 日～1 月 3 日は除きます。
東京海上日動あんしん生命
契約者貸付に対する利息の免除
| 金利 | 年利 0.0％ |
| 上記金利適用期間 | 新規貸付日から 2020 年 9 月 30 日まで |
| 受付期間 | 2020 年 3 月 18 日から 2020 年 9 月 30 日まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 猶予する期間 | 2020 年 9 月 30 日まで |
カスタマーセンター
0120-560-834 平日 9：00～18：00 土曜 9：00～17：00（日曜・祝日を除く）
大同生命
契約者貸付（新規貸付）の特別取扱
| 金利 | 年利 0.0％ |
| 上記金利 適用期間 | 2020年2月18日から 9月30日まで |
| 受付期間 | 2020年2月18日から 6月 1日まで |
保険料の猶予期間の延長
| 猶予する期間 | 2020年9月30日まで |
大同生命コールセンター≪新型コロナウイルス感染症により影響を受けられたお客さま専用番号≫
0120-901-367（通話料無料）9：00～18：00（土・日・祝日・年末年始を除きます）
朝日生命
新規契約者貸付に対する特別金利の適用（利息の免除）
| 貸付利率 | 年0.0％ |
| 受付期間 | 2020年5月31日まで |
| 適用期間 | 2020年3月16日から2020年9月30日まで |
保険料のお払込みについて
| 猶予する期間 | 最長6ヵ月間延長 |
お客様サービスセンター (コールセンター)
0120-714-532 月曜〜金曜 9：00～18：00 土曜 9：00～12：00 13：00～17：00（日曜・祝日・12 月 31 日～1 月 3 日を除く）
オリックス生命
契約者貸付に対する特別金利の適用
| 適用金利 | 年利 0.00％ |
| 受付期間 | 2020 年 3 月 16 日～2020 年 5 月 31 日まで |
| 特別金利適用期間 | 貸付日～2020 年 9 月 30 日まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 猶予期間 | 2020年9月30日まで |
カスタマーサービスセンター
0120－506－094 月曜～土曜 9:00－18:00 (日曜・祝日・年末年始休み)
住友生命
契約者貸付利率の減免
| 適用利率 | 年 0.00% |
| 受付期間 | 2020 年３月 16 日から 2020 年５月 31 日まで |
| 適用利率付利期間 | 2020 年９月 30 日まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 猶予する期間 | 2020 年９月 30 日まで |
スミセイコールセンター（フリーダイヤル）
0120－307506 月～金曜日 午前９時～午後６時 土曜日 午前９時～午後５時（日曜・祝日、12/31～1/3 を除く）
Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命
契約者貸付（新規貸付）のお取扱い
| 金利 | 年利 ０．０％ |
| 上記金利適用期間 | ２０２０年３月１８日から２０２０年９月３０日まで |
| 受付期間 | ２０２０年３月１８日から２０２０年６月１日まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 猶予する期間 | 2020年9月30日まで |
お客様サービスセンター
0120-302-572 金融機関・来店型保険ショップ等を通じてご加入のお客さま
0120-301-396 旧営業支社を通じてご加入のお客さま
9：00～17：00※土・日・祝日等を除く
アクサ生命
契約者貸付（新規貸付）の特別取扱いについて
| 特別金利 | 年利 0.0% |
| 特別金利適用期間 | 2020 年 3 月 1 日から 2020 年 9 月 30 日まで延長 |
| 受付期間 | 2020 年 3 月 1 日から 2020 年 5 月 31 日まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 猶予する期間 | 2020 年 8 月 31 日まで |
カスタマーサービスセンター
0120－568－093
平日9:00～18:00 土曜日9:00～17:00（日・祝日、12月30日～1月4日を除きます。）
三井住友海上あいおい生命
契約者貸付の特別金利の適用
| 特別金利 | 年利０．０％ |
| 特別金利適用期間 | ２０２０年９月３０日まで |
| 受付期間 | ２０２０年３月１６日から２０２０年５月３１日まで |
保険料の払込猶予に関する取扱い
| 猶予期間 | 最長６か月（２０２０年９月３０日） |
お客さまサービスセンター
０１２０－３２１－９０４ 月～金 ９時～１７時 （土・日・祝日・年末年始を除く）
第一生命
契約者貸付について
| 特別金利 | 年 ０．０％ |
| 特別金利適用期間 | 新規貸付日から2020年9月30日まで |
| 新規貸付受付期間 | 2020年3月16日から2020年5月31日まで |
保険料のお払込みに関する特別お取扱いについて
| 猶予する期間 | 最長6か月 |
保険契約の失効に関する特別お取扱いについて
| 猶予する期間 | 最長2020年9月30日まで |
第一生命コンタクトセンター
0120-157-157 月曜～金曜 9：00～18：00 土曜・日曜 9：00～17：00（祝日・年末年始を除く）
エヌエヌ生命
契約者貸付（新規貸付）の特別取扱い
| 金利 | 年利 0.0％ |
| 上記金利適用金額 | 令和 2 年（2020 年）9 月 30 日まで |
| 特別金利適用期間 | 令和 2 年（2020 年）6 月 1 日まで |
保険料払込猶予期間の延長
| 猶予期間 | 令和 2 年（2020 年）8 月 31 日まで |
保険契約の失効に関する特別取扱い
| 猶予期間 | 令和 2 年（2020 年）8 月 31 日まで |
エヌエヌ生命サービスセンター
0120-521-513 平日 9時～17時（土日・祝日、12月30日～1月3日を除きます）
ジブラルタ生命
契約者貸付
| 利率 | 0％ |
| 受付期間 | 2020 年 3 月 19 日から 2020 年 6 月 1 日まで |
| 利率 0％適用期間 | 新規貸付日から 2020 年 9 月 30 日まで |
ご契約を失効させないお取り扱い
| 猶予する期間 | 最長 6 ヶ月延長（2020 年 9 月末まで） |
コールセンター＜新型コロナウイルス感染拡大に伴うお客さま専用ダイヤル＞
0120 – 65 – 2269（通話料無料）平日 9 時～18 時 土曜 9 時～17 時 (日曜・祝日、12/31～1/3 を除く)
かんぽ生命
普通貸付金の非常即時払に適用する利率の減免
| 適用利率 | 年利0.00％（貸付期間中）/ 0.50％（貸付期間経過後） |
| 受付期間 | 2020年3月16日（月）から同年5月29日（金）まで |
| 適応開始日 | 2020年3月16日以後にご請求のあった貸付けから |
保険料の払込猶予期間の延伸
| 猶予する期間 | 最長６か月間 |
問い合わせ窓口
0120-552-950 平日9:00～21:00 土日休日9:00～17:00（1月1日から3日を除きます